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买综合意外险时需要注意什么?

2021-05-11 分享到:

  凭借保障全面、保费低廉这两大特点,一年期的综合意外险越来越受消费者的追捧。不过,市面上存在大量的综合意外险产品,如何选择便成了困扰很多人的问题!针对这种情况,小沃今天就来聊聊综合意外险的选购策略,一起看看吧。

买综合意外险时需要注意什么?

  综合意外险保什么?不保什么?

  意外身故责任

  保障因意外伤害导致的身故,如果被保人因意外身故,保险公司直接赔付保额。

  综合意外险保障的身故责任非常广泛,无论是飞机火车轮船等导致的交通意外,还是车祸、火灾、溺水、触电等导致的生活意外,只要是意外身故,都在综合意外险的保障范围内。

  另外,为了增强保障力度,在常规身故责任的基础上,综合意外险还会对一些特定人群的身故风险给予额外保障,例如:

  航空意外身故责任;

  地铁、火车等意外身故责任;

  网约车意外身故责任;

  电梯意外身故责任等。

  意外伤残责任

  保障因意外伤害导致的残疾,例如因车祸导致截肢,因外伤导致失明等。

  意外伤残的赔付,一般根据中国保险行业协会颁布的《人身保险伤残评定标准》等比例赔付。

  伤残评定标准总共分10级,其中1级伤残最严重,100%赔付保额,2级伤残赔付保额的90%,以此类推,最低10级伤残,赔付保额的10%。

  意外医疗责任

  如果被保人因意外受伤,去医院看门诊或者住院,医疗花费可以通过综合意外险报销。

  因为意外受伤去医院,在生活中很常见。例如:

  小孩子被猫狗抓伤,需要去打疫苗;

  宝爸宝妈给孩子做饭,不小心被烫伤;

  年轻人打球摔伤,需要去医院包扎;

  老年人浴室滑倒,可能导致骨折住院;

  ……

  不要小看这些小伤小病,它们可能给我们的钱包造成很大的压力。

  附加保障责任

  综合意外险虽然保障责任非常广泛,但是“一味难调众口”,人们的需求各色各样,为了满足某些群体的特殊需求,不少意外险增设了极具人为关怀的“附加责任”。

  选购综合意外险主要看哪几点?

  综合意外险的选购比较简单,因为意外身故责任和附加责任比较简单,主要是以身故或特定场景为赔付条件,没有太多可比的空间。

  所以选择综合意外险时,重点主要集中在意外伤残责任和意外医疗责任上。

  意外伤残责任

  意外伤残责任是意外险独有的一项责任,并且是对我们影响非常重大的一项责任。

  因为很多人受伤致残之后,生活、工作能力会受到影响,甚至可能永久失去工作能力,收入锐减,而后续的护理费、生活费对家庭来说会是一笔不小的开支。

  所以,我们在选购综合意外险时,一定要重视意外伤残责任的赔付,只有赔的足够多、足够好,才能弥补伤残导致的收入损失,覆盖后续的护理费、生活费开支。

  所以在选购综合意外险时一定要睁大眼睛,看伤残责任保障是否全面,伤残保额是否和身故保额对等,这两点都做到位的意外险,对我们后续理赔更有利。

  意外医疗责任

  意外医疗责任是综合意外险使用频率较高的一项责任,普通人因意外身故或伤残的可能性很小,但是磕磕碰碰摔伤烧伤在生活中很常见,所以意外医疗责任的好坏,直接关系到意外险的赔多赔少、赔好赔坏。

  看意外医疗责任,主要看三点:

  首先,看是否限制社保外医疗费用的报销。

  一部分的综合意外险,会规定只限社保内费用的报销,像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品,这类意外险是无法报销的;而如果买的是不限制社保外报销的意外险,是可以正常报销的。

  如果对医疗条件的要求更高,例如给孩子买意外险,希望孩子能用上更好的医疗器材和技术,那建议优先选择不限制社保外报销的意外险。

  当然一分价钱一分货,不限社保外报销的意外险,因为报销范围更大,价格也会更高。

  第二,看医疗报销是否有免赔额,免赔额是多少。

  免赔额指的是医疗报销中保险公司“不支持报销的额度”,这个额度内需要我们自己花钱,超过这个额度的部分保险公司才报销。

  很明显,免赔额越低越好。免赔额越低,意味着我们花的钱越少,保险公司报销的越多。

  市面上也有免赔额为0的意外险,责任范围内所有看病花的钱都能报销。

  当然保险公司也不傻,免赔额越低,意外险价格也会越高,毕竟羊毛出在羊身上。

  第三,看医疗责任的报销比例。

  报销比例这个很好理解,就是意外医疗花的钱能报销多少比例,能100%报销自然是最好的。

  市面上有一些综合意外险,为了降低产品价格,会把报销比例设定为80%或者更低!至于选择“报销比例低价格也较低”的产品,还是不差钱选择100%报销的产品,可以根据自己的需求和偏好具体选择。

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李湘群 2020-04-17

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